Berufsunfähigkeits-Police: Schütz Deinen gewohnten Lebensstandard
Der Arbeitnehmerservice informiert:
Berufsunfähigkeits-Police: Schütz Deinen gewohnten Lebensstandard
Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen Voraussetzung für ein regelmäßiges Einkommen.
Im Falle einer Berufsunfähigkeit fällt das Gehalt weg, was fast immer zu drastischen Veränderungen des Alltags führt. In der Regel kann der gewohnte Lebensstandard nicht aufrechterhalten werden, denn die staatliche Absicherung reicht meistens nicht aus.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Absicherungen. Über 2 Mio. Menschen in Deutschland sind erwerbs- bzw. berufsunfähig. Jährlich kommen 280.000 weitere Fälle hinzu.
Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt im Falle einer Berufsunfähigkeit nur eine geringe Erwerbsminderungsrente. Für Menschen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, wurde die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente faktisch abgeschafft. Sie erhalten nur noch eine einheitliche, zweistufige Erwerbsminderungsrente mit stark reduzierten Leistungen. Dabei wird nicht berücksichtigt, welchen beruflichen Status der Betroffene zuvor besaß. Er oder sie muss nahezu jeden anderen Job annehmen, egal wie hoch die erreichte berufliche Qualifikation ist. Die volle Höhe der Erwerbsminderungsrente – das sind lediglich rund 38 % des letzten Bruttoeinkommens – gibt es nur, wenn der Erkrankte oder Verunglückte nur noch weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann. Die Erwerbsminderungsrente kann in Abhängigkeit vom Umfang der Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung höher, aber auch deutlich niedriger ausfallen. Auch für Menschen deren Geburtsdatum vor dem 2. Januar 1961 liegt, hat sich der gesetzliche Versicherungsschutz verschlechtert. Die Leistungen wurden stark reduziert. Deswegen ist auch hier eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sehr zu empfehlen, um die finanziellen Lücken weitgehend zu schließen.
Früh einsteigen lohnt sich:
Je jünger, desto besser die Gesundheit. Da Menschen mit zunehmendem Alter anfälliger für Krankheiten werden, steigt zugleich ihr Risiko, berufsunfähig zu werden. Dabei reicht die staatliche Unterstützung im Bedarfsfall – sofern vorhanden - in der Regel nicht aus.
Deshalb empfiehlt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren. So sind alle später erstmals auftretenden zukünftigen Erkrankungen und Risiken mit abgesichert.
Wichtig ist auch eine zusätzliche Kranken(tage)geldversicherung:
Eine Kranken(tage)geldversicherung in Verbindung mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ist dringend zu empfehlen. Denn was auch immer die Ursache ist, nicht mehr arbeiten zu können, es muss mit einem Verdienstausfall gerechnet werden. Eine Kranken(tage)geldversicherung schützt für den Zeitraum der Arbeitsunfähigkeit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll für den Fall der Berufsunfähigkeit, welche sich an eine Arbeitsunfähigkeit anschließen kann, schützen. Beide Versicherungen ergänzen sich somit. In der Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch oft zwar auch eine Arbeitsunfähigkeitsklausel ergänzt werden, diese Absicherung greift – je nach Anbieter – z.B. in zwei Schritten. Ab der sechsten Woche übernimmt der Berufsunfähigkeitsversicherer die eigene Beitragszahlung für den Vertrag und ab dem sechsten Monat wird eine befristete Rente erbracht. Hieran zeigt sich auch, dass das Kranken(tage)geld dennoch benötigt wird – zum einen für den Fall für kürzeren Arbeitsunfähigkeitszeiträumen z.B. von 3 Monaten und auch bzgl. der Summen. (Ein Tagegeld kann i.d.R. höher gewählt werden als eine Berufsunfähigkeitsrente).
Besonderheiten für Schornsteinfeger(meister)/innen:
Die Leistung der Schornsteinfeger-Police macht den Unterschied:
Die Schornsteinfeger-Police sowie der optionale Karriereplan, hat der Arbeitnehmerservice mit dem VBS e. V. und der LV 1871 zusammen entwickelt.
Diese BU-Spezialabsicherung im Schornsteinfegerhandwerk hat sich in der Praxis als bedarfsgerecht und vorteilhaft für viele Schornsteinfeger(meister)/innen bereits bewiesen.
Die späteren Erhöhungen finden auch im Vertrag statt. Es gibt Anbieter, die es in einem Zwei- oder Drittvertrag usw. dokumentieren. Dies führt i.d.R. später unnötig zu deutlich höheren Beiträgen, da dann immer alle neuen und meist teureren Rechnungsgrundlagen zum jeweiligen Erhöhungsschritt gelten.
Verbesserter und vergünstigter Berufsunfähigkeitsschutz für Schornsteinfeger/innen*:
Volle Leistung zum kleinen Preis. Der volle Versicherungsschutz ist für Mitglieder des VBS e. V. günstiger als der vergleichbare Normaltarif der LV 1871.
Ebenso ist es i.d.R. noch mal deutlich günstiger gegenüber vielen anderen Anbietern.
Karriereplan-Option für Azubi und Gesellen*:
Azubis und Gesellen werden zu Beginn so günstig wie ein „Meister“ versichert.
Ebenso kann die monatliche Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente), ohne erneute Risikoprüfung, über die jeweiligen Karriereschritte auf bis zu 3.000 Euro erhöht werden.
Übernahme eines Kehrbezirks*:
Wenn du einen Kehrbezirk übernimmst, kann die monatliche BU-Rente ohne erneute Risikoprüfung auf bis zu 3.000 Euro erhöht werden. Mit einer erneuten Risikoprüfung ist sogar eine Erhöhung der monatlichen BU-Rente auf 3.500 Euro möglich. Die dafür erforderlichen Einkommensnachweise kannst du bis nach Ablauf des zweiten Geschäftsjahres nachreichen.
Verlust eines Kehrbezirks*:
Wird der zugeteilte Kehrbezirk aus gesundheitlichen Gründen entzogen, erhältst du eine Vorableistung von sechs Monatsrenten. Die Vorableistung ist eine Vorauszahlung auf die monatliche BU-Rente. Bei Anerkennung einer Berufsunfähigkeit erfolgt eine Verrechnung mit der dann fälligen BU-Rente. Wenn keine Berufsunfähigkeit festgestellt wird, muss die Vorableistung nicht zurückgezahlt werden.
Lebenslange BU-Rente bei Pflegebedürftigkeit*:
Absicherung auch im Pflegefall, auch wenn der Vertrag zwischenzeitlich endet. Solltest du mit 60 Jahren und vor Vertragsende zehn Jahre lang dauerhaft pflegebedürftig sein, erhältst du die vereinbarte BU-Rente weiter – ein Leben lang und ganz ohne Mehrbeitrag. Pflegepaket (optional)*: Gegen Mehrbeitrag kann auch die Option „Pflegepaket“ eingeschlossen werden. Solltest du während der Laufzeit deiner Berufsunfähigkeitsversicherung pflegebedürftig werden, erhälts du im Rahmen des Pflegebasisschutzes dann zusätzlich zu deiner vereinbarten BU-Rente eine Pflegerente in gleicher Höhe. (Doppelte Leistung). Mit der enthaltenen Pflege-Plus-Option kannst du eine eigenständige Anschluss-Pflegerentenversicherung ohne erneute Risikoprüfung abschließen – damit sicherst du dich auch für den Fall der Pflegebedürftigkeit nach Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung ab.
Leistung bei Arbeitsunfähigkeit (optional)*:
Längerfristig krankgeschrieben und weniger Geld bei oft höheren Kosten? Mit der Option „Leistung bei Arbeitsunfähigkeit“ kannst du dich für diesen Fall absichern.
Bereits nach sechs Wochen der Arbeitsunfähigkeit müssen keine Beiträge mehr gezahlt werden. Und wenn die Krankschreibung sechs Monate dauert, zahlt die LV 1871 für maximal 24 Monate die BU-Rente, auch wenn keine Berufs¬unfähigkeit vorliegt. Es wird rückwirkend ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit geleistet. Der Vertrag läuft dabei mit voller Beitragsbefreiung unverändert weiter.
Schnelle Leistung bei schwerer Krankheit*:
Wenn du eine schwere Erkrankung erleidest, sollen wenigstens die finanziellen Sorgen genommen werden. Beim Nachweis folgender Krankheiten wird die Leistung rasch ausbezahlt – hierzu benötigt der Versicherer einen Facharztbericht – und es kann bis zu 18 Monate lang bezogen werden:
* Es gelten die jeweiligen Bedingungen – teilweise verkürzte und vereinfachte Darstellungen gewählt.
Besonders wichtig für Selbständige im Schornsteinfegerhandwerk:
Vor 2013 mussten entsprechende Selbstständige in die gesetzliche Rentenversicherung (GRV) und in die Versorgungsanstalt (VA) verpflichtend einzahlen. Zusammen mit der Pensionskasse des Schornsteinfegerhandwerks (PKS) und weiterer privater Vorsorge müssten auf heutige Beiträge umgerechnet fast 1.500 Euro monatlich eingezahlt werden. Wer heute weniger für seine Vorsorge einzahlt, der wird auch im Alter und im Fall der Berufsunfähigkeit weniger zur Verfügung haben.
Nach 18 Pflichtbeitragsjahren können Selbständige sich aktuell aus der gesetzlichen Rentenversicherung befreien lassen und verlieren dann nach zwei Jahren den Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente.
Was passiert im „Störfall“ = bei Berufsunfähigkeit?
- Wer zahlt die Altersvorsorgebeiträge weiter, damit trotz Berufsunfähigkeit das Altersvorsorgeziel erreicht wird?
- Woher kommt mein Einkommensersatz bis zur Altersrente?
Auch hier zeigt sich, dass ohne eine gute Beratung und ausreichendem privatem Versicherungsschutz große Absicherungslücken entstehen.
Eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsversicherung und eine Kranken(tage)geldversicherung sind mindestens notwendig, bevor auf die Erwerbsminderungsrente verzichtet werden kann.
Auch sollte die Altersversorgung bei Berufsunfähigkeit abgesichert sein. Altersvorsorge-Versicherungsverträge sollen die Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit beinhalten. Dann übernimmt der Versicherer im Leistungsfall die Beitragszahlung für die Altersversorgung. Ansonsten besteht die Gefahr, dass im Berufsunfähigkeitsfall die Beitragszahlung eingestellt wird, da die abgesicherte Berufsunfähigkeitsrente doch nicht immer ausreicht, um den Lebensstand (z.B. hohe finanzielle Verpflichtungen wie z.B. einen Hauskredit) und die Beiträge für die Altersversorgung zu finanzieren. Dann ist das „Einkommen“ bis zur Altersrente abgesichert, doch zum Rentenbeginn kommt das böse Erwachen, wenn die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente spätestens endet.
Die Möglichkeit, die Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit abzusichern, ist ein sehr großer Vorteil von privaten Altersvorsorgeversicherungen. Ebenso die Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung, damit die Absicherung stetig mitwächst.
Du erreichst uns bei allen Fragen rund um den Arbeitnehmerservice kostenlos unter 0800 / 437 3553 (Geselle), oder schick uns einfach eine E-Mail an
Mit den besten Grüßen
Dein Team vom Arbeitnehmerservice
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