Berufsunfähigkeit kann jeden treffen und warum die Beitragsdynamik wichtig ist.
Der Arbeitnehmerservice informiert:
Berufsunfähigkeit kann jeden treffen und warum die Beitragsdynamik wichtig ist.
Das Gefühl für die Notwendigkeit einer privaten Arbeitskraftabsicherung ist bei den Deutschen, seit Beginn der Coronapandemie, gestiegen. Das Coronavirus und seine Folgen hat vielen Menschen bewusst gemacht, wie verletzlich sie sind. Des Weiteren zeigte die Pandemie, wie schnell eine Erkrankung zu einer Berufsunfähigkeit führen kann. Laut einer Statistik des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft wird jeder vierte Erwerbstätige in seinem Leben berufsunfähig. Vor allem Nervenerkrankungen führen vermehrt zu einer Berufsunfähigkeit. Selbst die Arbeit im Büro, ist dann meist nicht mehr möglich. Andere Ursachen für eine Berufsunfähigkeit können Erkrankungen des Bewegungsapparates sowie diverse Krebserkrankungen sein.
Aufgrund von Krisen- und Kriegsereignissen ist die Inflationsrate seit langer Zeit wieder sprunghaft gestiegen. Um den Auswirkungen einer Inflation entgegenzuwirken, sollte die eigene Berufsunfähigkeitsversicherung daher jährlich mitwachsen. Über eine Beitragsdynamik kann die Berufsunfähigkeitsrente den steigenden Lebenshaltungskosten auch in der Zukunft gerecht werden.
Doch überraschend haben viele Versicherte keine Beitragsdynamik vereinbart. Dabei ist die Beitragsdynamik ein wichtiges Instrument, welches flexibel angepasst werden kann. Sollte einmal ein finanzieller Engpass bestehen oder das eigene Einkommen stagnieren kann der Anpassung jährlich widersprochen werden.
Wie stark eine Berufsunfähigkeitsrente von der Inflation beeinflusst wird, veranschaulicht
folgendes Rechenbeispiel:
Es wird heute eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 2.000, - € vereinbart. Die Inflation beträgt 2 % über einen Zeitraum von 10 Jahren.
Ergebnis: Die Kaufkraft der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente reduziert sich um 359,- €. '
Die monatliche Berufsunfähigkeitsrente hat nach 10 Jahren nur noch einen Wert von 1.641, - €.
Bei einer Inflation von 4% zu den gleichen Voraussetzungen, wäre es nur noch eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 1.351, - €.
Einfach erklärt bedeutet dies, dass das Geld über die Jahre entwertet wird, weil die Preise für Waren, Güter und Dienstleistungen über die Jahre steigen. Ein Geldbetrag von 2.000 € ist, wie im o.g. Beispiel, dann nicht mehr das gleiche Wert. Um die Kaufkraft zu erhalten, ist eine Beitragsdynamik von mindestens 5 % zu empfehlen.
Zudem ist es ratsam die Beitragsdynamik direkt bei Vertragsbeginn zu vereinbaren. Denn eine Erweiterung des Versicherungsschutzes setzt oft voraus, dass neue Gesundheitsfragen beantwortet werden. Bei kaum einer anderen Absicherung werden so hohe Ansprüche an die Gesundheitsfragen gestellt, wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn Erkrankungen im Laufe der Zeit hinzukommen, ist eine Erweiterung des Versicherungsschutzes unter Umständen nur mit einem Ausschluss oder einem Beitragszuschlag möglich.
Sollte der Einschluss einer Beitragsdynamik nicht mehr gangbar sein, besteht die Möglichkeit den Versicherungsschutz über die ggfs. vereinbarten Nachversicherungsgarantien zu erhöhen.
Die reguläre Nachversicherungsgarantie tritt ein, sobald bestimmte Ereignisse vorliegen. Viele Versicherer ermöglichen eine Erhöhung des Versicherungsschutzes unter anderem bei der Geburt eines Kindes, Heirat oder dem Kauf eines Eigentums. Eine Nachversicherungsgarantie ohne Ereignis ist meist nur in den ersten Jahren oder bei speziellen Sondertarifen möglich.
Wissenswertes zur Beitragsdynamik:
- Die Beitragsdynamik ermöglicht eine jährliche Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente zu einem festgelegten Prozentsatz.
- Der Beitragsdynamik kann jederzeit widersprochen werden.
- Achtung, einige Versicherer schließen die Dynamik nach dem 3. Widerspruch in Folge aus.
- Wenn die Berufsunfähigkeitsrente höher als das Nettoeinkommen ist, kann die durch Dynamik erhöhte Berufsunfähigkeitsrente reduziert werden.
- Gute Versicherungstarife prüfen im Leistungsfall keine rückwirkende Angemessenheit der Dynamik.
- Die dynamische Anpassung sollte bis zum Vertragsablauf möglich sein.
- Die Rechnungsgrundlage sollte immer der bei Vertragsabschluss gültige Tarif sein.
- Die Beitragsdynamik endet, sobald eine Berufsunfähigkeit besteht.
Eine weitere Art der dynamischen Anpassung ist die garantierte Leistungsdynamik. Liegt eine Berufsunfähigkeit vor, wird von dem Versicherer die zu diesem Zeitpunkt vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente gezahlt. Die Beitragszahlung des Vertrages sowie die Beitragsdynamik entfallen. Die Leistungsdynamik sorgt für eine Steigerung der Rente, sobald eine Berufsunfähigkeit besteht. Sie kann zu einem kleinen Mehrbeitrag bei Vertragsbeginn eingeschlossen werden.
Fazit: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen. Sie sichert dein Einkommen ab, wenn du nicht mehr arbeiten kannst. Zu dem kann der Vertrag flexibel an deine Lebensumstände angepasst werden. Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht allein für den Erhalt des eigenen Lebensstandards und der Altersvorsorge nicht aus.
Eine persönliche Beratung ist absolut wichtig, um die passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Melde Dich gerne für eine persönliche Beratung bei uns oder unserem Kooperationspartner, HARTMANN Finanzdienstleistungen GmbH.
Du erreichst uns bei allen Fragen rund um den Arbeitnehmerservice kostenlos unter 0800 / 437 3553 (Geselle), oder schick uns einfach eine E-Mail an
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